Об ипотечном страховании

 

Ипотечное страхование (англ. — mortgage insurance, mortgage default insurance, mortgage guaranty insurance) предоставляет кредиторам страховую защиту от финансовых потерь. вызванных неуплатой заемщиком основной суммы долга и процентов по нему — дефолтом заемщика. Финансовые потери кредитора могут возникнуть, если сумма, которую кредитор выручит от продажи заложенной недвижимости, окажется недостаточной для погашения долга заемщика по ипотечному кредиту.

Договор ипотечного страхования защищает также заемщика от возможных дополнительных требований кредитора после продажи заложенной недвижимости.

Ипотечное страхование позволяет кредиторам снизить требования к первоначальному взносу по ипотечным кредитам, повышая тем самым доступность ипотеки. В различных странах первоначальный взнос по ипотечным кредитам понижен при наличии ипотечного страхования до 3,5—5%. В России в настоящее время он составляет 10% от стоимости приобретаемой недвижимости.

Ипотечное страхование обеспечивает стабильность, безопасность и устойчивость системы финансирования приобретения жилья. особенно в годы экономических спадов и кризисов. Договоры ипотечного страхования защищают кредиторов и заемщиков от рисков, возникающих, как правило, в годы макроэкономических спадов и кризисов, когда падают цены на жилье, снижаются доходы населения и растет безработица. Формирование ипотечными страховщиками долгосрочных стабилизационных резервов позволяет сгладить негативные последствия кризисов на рынке ипотеки, тем самым повысить устойчивость национальной ипотечной системы.

Однако в России риск недостаточности средств от продажи недвижимости для полного погашения долга заемщика может реализоваться даже в стабильные годы. Это связано с длительностью процедуры обращения взыскания на заложенное имущество, срок которой в настоящее время составляет в среднем до полутора лет. В течение этого времени кредитор продолжает начислять проценты по долгу заемщика, а с учетом дисконта к первоначальной цене недвижимости, применяемого для ее продажи, сумма, вырученная от реализации объекта залога, скорее всего окажется недостаточной для полного погашения долга заемщика. При наличии договора ипотечного страхования страховая выплата обеспечит компенсацию убытка кредитора.

В России ипотечное страхование реализуется через :

  • страхование ответственности заемщика кредита за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита; страхование финансовых рисков кредитора.
Подробнее о продуктах на рынке ипотечного страхования можно прочитать здесь.

Ипотечное страхование (страхование ответственности заемщика и страхование финансовых рисков кредитора) отличается от трех видов страхования (страхования имущества, страхования жизни и трудоспособности заемщика ипотечного кредита и страхования права собственности (титула), сопутствующих ипотечной сделке.

Страхование имущества является обязательным в силу закона. Страхование жизни — целесообразно с точки зрения защиты заемщика и его семьи. А страхование ответственности заемщика (ипотечное страхование) необходимо только для определенной категории кредитов — кредитов с небольшим первоначальным взносом (от 10%), которые несут повышенный риск для кредитора.

Для каких кредитов нужно ипотечное страхование?

Ипотечное страхование необходимо только при выдаче ипотечных кредитов, которые несут повышенный риск для кредитора — кредитов с небольшим первоначальным взносом (от 10%).

Обычно кредиты с небольшим первоначальным взносом необходимы молодым людям, которые еще не накопили достаточно денег на большой первоначальный взнос по ипотечному кредиту, но при этом имеют стабильный заработок, достаточный, чтобы вносить по кредиту ежемесячные платежи.

По статистике западных банков, риск дефолта заемщика с первоначальным взносом 10% в 2,5 раза выше риска дефолта по кредиту с первоначальным взносом 30%. А риск вероятных потерь кредитора по высокорисковым кредитам — в 4 раза выше, чем по кредитам с первоначальным взносом 30%.

Ипотечное страхование — один из способов управления повышенным кредитным риском. За счет заключения договора ипотечного страхования и передачи части кредитного риска страховщику, кредитор может, не ухудшая качество своего кредитного портфеля, начать выдачу кредитов с низким первоначальным взносом (в настоящее время в России от 10%, в других странах от 3,5%) и установить по ним процентную ставку на уровне кредитов с большим первоначальным взносом (30%). Заключение договоров ипотечного страхования, таким образом, позволяет повысить доступность ипотеки для граждан России.

Пример расчета страховой премии (взноса) :

Для приобретения жилья стоимостью 2 млн. руб. заемщик планирует получить ипотечный кредит.

Первоначальный взнос по кредиту составит 200 тыс. руб. (10% от стоимости приобретаемой недвижимости).

Сумма кредита составит 1,8 млн. руб.

По договору страхования ответственности заемщику нужно будет заплатить единовременный страховой взнос (сразу за весь срок страхования в соответствии с Законом об ипотеке ) в размере 54 тыс. руб.

 



  • На главную