Зачем страховать депозит

 

Страхование депозитов -- оптимальный выход для тех вкладчиков, кто не верит в надежность банков, но при этом хочет заработать на процентах.

"Я была в шоке, когда у банка, где лежали мои кровные $5 тыс. начались проблемы -- разговоры о банкротстве, потом ликвидация… Потеря этой суммы была очень ощутима для моего бюджета. Теперь я не знаю, когда захочу еще раз испытать судьбу и открыть депозит. Но если все-таки решусь -- десять раз перестрахуюсь", -- говорит одна из пострадавших вкладчиков "Киевского универсального банка", менеджер Виктория.

НОВОСТИ О ДЕПОЗИТАХ

В связи с банкротством целого ряда банков страх потерять свои сбережения начал все глубже закрадываться в души вкладчиков. Страховые компании, уловив запросы публики, предложили услугу страхования депозитов. Суть ее состоит в том, что вкладчик, заключив договор страхования, перекладывает риск невыполнения банком обязательств на плечи страховщика, который обязуется в случае проблем возместить вкладчику сумму депозита, а в некоторых случаях -- и сумму начисленных процентов. Страховым случаем, по договору страхования депозита, считается факт невыплаты суммы вклада вследствие банкротства, ликвидации банка или введения Нацбанком моратория на выплаты клиентам в случае банковского кризиса.

Практически даром…

Лимит ответственности страховой компании, взявшей на себя риск невозвращения денег банком, обычно совпадает с суммой депозита. Такая страховка стоит 0,5--4,5% суммы вклада -- в зависимости от надежности банка. Рейтинг надежности финансовых учреждений каждый страховщик составляет сам, основываясь на известных ему финансовых показателях банка, политике привлечения средств и управления ими. Естественно, чем меньше доверия вызывает банк у страховой компании, тем выше будет тариф. Кстати, знакомство с тарифами -- хорошая подсказка вкладчику: если страховщик откажется страховать депозит или "загнет" слишком большой тариф -- есть повод задуматься. С некоторыми банками страховщики вообще предпочитают не связываться, что тоже о многом говорит.

Таким образом, при вкладе в $1000 страховка депозита обойдется в $5--45 за год, что не так уж и много, по сравнению с ожидаемой доходностью вклада. Кстати, в случае неплатежеспособности банка до 15 тыс. грн. вкладчику выплатит Фонд гарантирования вкладов. Правда, ждать этих денег придется долгонько. "Исходя из этого, имеет смысл страховать вклады, превышающие $3 тыс. В этом случае вкладчик гарантированно получит выплату на большую сумму, чем сможет осуществить Фонд гарантирования вкладов", -- отмечает заместитель председателя правления СК "Брокбизнесстрахование" Ирина Маркевич. Но, как это ни странно, статистика свидетельствует, что украинские вкладчики, напротив, в основном страхуют вклады, меньшие гарантированной суммы. Эксперты утверждают, что обладатели более крупного капитала находят другие способы гарантирования возврата средств.

Стоимость страхования депозита, конечно, "съедает" доходность депозита. Для того чтобы этого не произошло, вкладчикам придется выбрать банк с более высокими ставками, чтобы "на выходе" с учетом расходов на страховку получить сумму большую, чем в банке с обычными ставками. К примеру, у вкладчика есть выбор вложить средства под 13% в гривне в один из банков первой десятки или под 16--17% в небольшой банк и застраховать вклад. Если страховой тариф составит 1,5--2% суммы вклада, то клиент может выиграть лишние 2--3% в год и при этом спать спокойно.

"Существует мнение, что наличие страховки по депозитам стимулирует вкладчиков к "неразборчивости в связях" с банками. То есть деньги помещаются, прежде всего, в банки, предлагающие большой процент, независимо от финансового положения", -- отмечает начальник управления корпоративного бизнеса АКБ "Укрсоцбанк" Валентин Лазепка. Однако не будем забывать, что депозиты в особо рисковых банках страховщики просто не станут страховать.

На случай падения

Несомненное достоинство страховки депозита -- быстрые сроки расчетов с клиентами. Гораздо быстрее, чем выплаты из Фонда гарантирования вкладов или в ходе длительной процедуры банкротства банка.

При наступлении страхового случая вкладчик в течение трех рабочих дней должен письменно известить об этом страховую компанию. Вместе с заявлением необходимо предоставить оригиналы договора страхования, депозитного договора, платежных документов, которые подтверждают внесение вклада на счет банка, пополнение счета или любых других движений по счету; документы, подтверждающие отказ или невозможность выполнения банком его обязательств; копии решения НБУ о введении моратория, или копии решения о ликвидации банка, или же копии решения суда о банкротстве, а также паспорт и справку о присвоении идентификационного кода.

Для принятия решения страховая компания берет две недели. По прошествии этого времени, клиенту обязаны сообщить, будет ли выплачена сумма возмещения. Если принято решение "платить", то рассчитывать на возврат суммы можно в течение последующих двух недель. То есть с момента наступления страхового случая до момента выплаты, по заверениям страховщиков, проходит не более месяца.

"Фонд гарантирования вкладов обязан выплатить возмещение через три месяца после завершения процедуры ликвидации банка, по договору же страхования вкладчик получает свои деньги назад в течение месяца. Это один из аргументов в пользу страхования депозитов", -- говорит начальник отдела страхования имущества ФГ "Страховые Традиции" Александр Кучерявенко.

Кстати, если вкладчик получает возмещение от страховой компании, то к ней переходит право претендовать на выплату возмещения от Фонда гарантирования вкладов. Если вкладчик получил сумму задолженности от банка или возмещение от ФГВ после выплаты возмещения страховщиком, он обязан вернуть страховой компании выплаченную сумму. При страховании депозита важно, чтобы страховщик не был связан с банком, в котором лежат деньги. В противном случае толку от такой страховки будет немного -- в случае банкротства банка "накроется" и страховая компания. И тогда пропадет не только вклад, но и средства, потраченные на страховку.

Страховать -- или нет?

У страхования депозитов пока немного поклонников, тем более что еще ни один из страховщиков не совершил ни одной выплаты пострадавшим вкладчикам: просто не зафиксировано страховых случаев. Невелик и спрос со стороны потребителей. Некоторые страховые компании даже начали выводить эту услугу из своего "портфеля". К примеру, СК "Вексель", которая одна из первых предложила вкладчикам застраховать вклады в Проминвестбанке, прекратила продавать полисы страхования депозитов. "Практика показала, что этот продукт непопулярен, поэтому руководство компании приняло решение отказаться от него", -- говорит исполнительный директор СК "Вексель" Игорь Петрунин.

Не менее скептически оценивают новую услугу и сами банкиры. "Страховать депозит в частной страховой компании я не вижу смысла. Если человек приносит средства в банк, то банк должен обеспечить их сохранность. Если же клиент не доверяет банку, значит не стоит нести туда деньги", -- считает заместитель председателя правления банка "Финансы и Кредит" Игорь Львов.

Но дело как раз в том, что вкладчик не всегда отдает деньги тому банку, которому больше доверяет. Часто главным критерием выбора финансового учреждения является размер процентной ставки, а не степень надежности банка. Впрочем, парадокс заключается в том, что порой даже обдуманный выбор не дает вкладчику гарантии надежности. История знает немало примеров, когда рушились как раз "крупные/системные" и на первый взгляд очень надежные банки…

"Думаю, страхование депозитов будет совсем нелишней защитой для вклада в любом случае -- размещается 1000 грн. или 100 000 грн. Просто мы еще не привыкли в полной мере всеми цивилизованными способами заботиться о собственном благополучии, в том числе и финансовом", -- утверждает председатель правления ФГ "Страховые Традиции" Наталья Бенецкая.

Страх за союзы

С банковскими депозитами все понятно: банк сам выступает гарантом сохранности вкладов, дополнительную подстраховку дает Фонд гарантирования вкладов. А вот депозиты в кредитных союзах… лишены как минимум второго. Государственного гарантирования вкладов, внесенных членами кредитных союзов, до сих пор не предусмотрено. Правда, и страховщики не спешат подставить свое плечо.

"Работать с кредитными союзами слишком рискованно. С одной стороны, их меньше контролирует государство, с другой стороны, у них меньший размер резервных фондов. Для того чтобы страховать вклады участников кредитных союзов, необходимо проанализировать статистику, которой сейчас в Украине нет", -- говорит Александр Кучерявенко.

Но некоторые из страховщиков все же берутся за это дело. Правда, страховой тариф для депозитов в кредитных союзах сразу увеличивается вдвое -- по сравнению банковскими. "Мы действительно принимаем на страхование вклады участников кредитных союзов. Но к выбору партнеров в этом сегменте относимся очень разборчиво. Кредитные союзы не настолько прозрачны, как банки", -- говорит заместитель председателя правления СК "Брокбизнесстрахование" Ирина Маркович.

Кредитные союзы также очень заинтересованы в новой услуге. Многие даже берут на себя оплату стоимости страхового полиса -- по крайней мере, так называют. "Все вклады в нашем кредитном союзе застрахованы. Если клиент заключает депозитный договор более чем на год, расходы по страхованию берет на себя кредитный союз", -- говорит представитель КС "Всеукраинское народное кредитное общество" Кристина Неженская. Но мы-то понимаем, что в конечном итоге за все платит вкладчик.

--- Необходимее всего страховать вклады в кредитных союзах. Однако страховщики пока боятся делать это.

Не положено!

В случае банкротства банка положенные 15 тыс. грн. из Фонда гарантирования вкладов не смогут получить*:

1. Члены наблюдательного совета, совета директоров, ревизионной комиссии этого банка.

2. Сотрудники аудиторской компании, которая проводила аудиторскую проверку банка.

3. Акционеры банка.

4. Вкладчики, у которых были в банке льготные проценты или другие финансовые привилегии.

 



  • На главную