Экономические науки/ 1. Банки и банковская система

 

К. э. н. Попова И. В. Коваль И. А.

Донецкий национальный университет

экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского, Украина

Страхование депозитов в Украине

До финансового кризиса случаи краха банков в Украине были достаточно редки. Это одна из причин, почему депозиты физических лиц до недавнего времени росли фактически в геометрической прогрессии. Однако 2009 год оказался несчастливым для вкладчиков некоторых финучреждений, которые выглядели вполне благополучно. Из-за ухудшения ситуации в финансовом секторе Национальный банк Украины был вынужден принять решение о ликвидации этих банков. Вследствие чего, люди, имевшие вклады в данных учреждениях, потеряли свои сбережения.

Тема страхования депозитов является актуальной в данный момент, так как для гарантии возврата возможных потерь населения, банки все чаще обращают внимание клиентов на такую услугу, как добровольное страхование депозитов.

Система депозитного страхования функционирует практически во всех странах с развитой рыночной экономикой. Страхование депозитов там имеет целью решить две главные задачи:

- защитить прежде всего мелких вкладчиков от финансовых потерь;

- предотвратить массовое изъятие вкладов, если банк находится в тяжелом финансовом состоянии.

До 1995 года страхование вкладов в Украине осуществлялось в ограниченном объеме. Формально эти объемы определялись Законом Украины «О банках и банковской деятельности» от 1991 года. В нем было указано, что государство гарантирует защиту ценных бумаг и вкладов в Ощадном банке Украины. Этот закон предусматривал, что банками для обеспечения надежности вкладов создается межбанковский фонд страхования депозитов; порядок его создания устанавливается Национальным банком Украины [1].

С целью создания целостной системы страхования депозитов населения в банках Украины начиная со второй половины 1995 года НБУ проводилась работа по разработке положения о межбанковском фонде обязательного страхования вкладов физических лиц. НБУ разработал и ввел в действие с 1 июля 1997 года временный порядок формирования коммерческими банками фонда страхования вкладов физических лиц за счет приобретения ими государственных ценных бумаг и передачи их на хранение НБУ.

С 10 октября 1998 года получил полномочия Указ Президента № 996/98 «О мероприятиях относительно защиты прав физических лиц-вкладчиков коммерческих банков Украины». Согласно этого Указа из Фонда гарантирования вкладов физических лиц возмещали суммы в размере вклада, но не более 500 гривен каждому вкладчику коммерческого банка, который оплачивает сборы и платежи в это фонд. Сумма была установлена исходя из среднего объема вклада физических лиц на момент подписания указа [2].

На выполнение Указа Президента Кабинетом Министров Украины и НБУ 21 января 1999 года было принято общее Постановление №70, которым утверждалось «Положение о Фонде гарантирования вкладов физических лиц» [3].

20 сентября 2001 года был принят Закон Украины «О Фонде гарантирования вкладов физических лиц». В соответствии с этим законом фонд является специализированным государственным учреждением, экономически самостоятельным юридическим лицом, которое не имеет целью получение прибыли [4].

Основными заданиями Фонда гарантирования вкладов физических лиц являются:

- обеспечение защиты прав физических лиц – вкладчиков коммерческих банков Украины, которые сплачивают взносы в фонд, путем возмещения за счет средств фонда потерь по вкладам;

- осуществление организационно-управленческих мероприятий относительно обеспечения выплаты вкладчикам сумм возмещения;

- обеспечение поступления и аккумуляции сумм сборов с коммерческих банков, которые сплачиваются в фонд, и других средств, назначенных для возмещения вкладчикам потерь в результате недоступности вкладов;

- обеспечение целевого использования средств, которые находятся на счетах фонда.

Первыми услугу страхования депозитов начали активно рекламировать сами банки, имеющие аффилированного страховщика. Показательным в данном случае является сотрудничество одного из крупнейших в Украине Проминвестбанка со страховой компанией «Вексель», его дочерней структурой. Последняя гарантирует каждому вкладчику Проминвестбанка не только возмещение суммы, положенной на депозит, но и неполученных процентов, чего не делает Фонд гарантирования вкладов физических лиц.

«Вексель» готов застраховать пенсионные и прочие вклады во всех видах валют на сумму от 1 тыс. грн. Страховые случаи разные: запрет НБУ на выдачу депозитов финучреждением, внутренний запрет на выдачу депозитов (со стороны самого банка), если банк не в состоянии выплатить задолженность (банкротство, ликвидация). Исключением являются форс-мажорные обстоятельства: землетрясение, пожар, революция.

Срок действия соглашения о страховании депозита соответствует периоду, на который заключается депозитный договор. Соглашение о страховании депозита можно заключить одновременно с подписанием депозитного договора в отделении банка. Тариф на услуги страховщика составляет 1% от суммы вклада.

Следует отметить, что сегодня чаще страхуют именно мелкие депозиты — меньше 15 тыс. грн. то есть суммы, которые подпадают под компенсацию Фонда гарантирования вкладов физических лиц. Это говорит о том, что к страхованию вкладов прибегают в основном те, для кого основным мотивом является получение процентов по сбережениям.

Таким образом, для того, чтобы вернуть доверие людей к финансовым учреждениям, коммерческие банки предоставляют такую услугу как страхование депозитов. Это гарантирует возмещение положенной на депозит суммы средств в случае банкротства или ликвидации банка. В отличии от Фонда гарантирования вкладов физических лиц банки обещают также возвращать сумму накопленных процентов по депозиту.

Литература:

1. Закон України «Про банки і банківську діяльність» від 1991 р. №5,6/3 – ВР.

2. Указ Президента України №996/98 «Про заходи щодо захисту прав фізичних осіб – вкладників комерційних банків України» від 10.10.1998 р.

3. Постанова Кабінету Міністрів України та НБУ «Положення про Фонд гарантування вкладів фізичних осіб» №70 від 21.01.1999 р.

4. Закон України «Про фонд гарантування вкладів фізичних осіб» від 20.09.2001 р.

5. www. prostobank. ua

6. strahovik. com/node/514

 



  • На главную