Страхование депозитов: Готов ли рынок и вкладчики? (UBR. UA)

 

Национальный банк Украины на днях выступил с инициативой страхования депозитов. Новация ориентирована на вклады, сумма которых превышает, гарантированную Фондом гарантирования вкладов физических лиц, а также как способ обезопасить себя от потери средств юридическим лицам. Насколько данная новость нашла поддержку у общественности, готов ли банковский и страховой рынки Украины к таким операциям, и какие выгоды или напротив неудобства сулит это вкладчикам, разбирался UBR. UA.

Актуально, если недорого и добровольно?

Дополнительное страхование долгосрочных вкладов может повысить уверенность вкладчиков в возвратности средств. При условии, что стоимость такой услуги будет незначительна и право выбора страховой компании останется за вкладчиком.

"Не вижу ничего плохого в дополнительных гарантиях для вкладчиков. С другой стороны ключевыми моментами являются отбор страховых компаний (и оценка их надежности), реализация механизма страхования (включая то, за чей счет будет осуществляться страхование, уровень обязательности для вкладчиков, влияние на стоимость ресурсов для банков или доходность для вкладчиков), а также то, какой объем ресурсов банкам будет необходимо (и/или целесообразно) страховать", - считает ведущий финансовый аналитик агентства "Кредит-Рейтинг" Виктор Шулик.

Он отмечает, что, по сути, механизм страхования депозитов уже реализован в Фонде гарантирования вкладов, но стоимость такого страхования несущественна.

"Если аналогичный механизм будет реализован по работе со страховыми компаниями, а также клиенту останется право выбора страхования как дополнительного опциона, то это может повысить уверенность вкладчиков в возвратности средств, что компенсирует возможное снижение эффективной доходности", - резюмировал В. Шулик.

"На практике пока трудно представить, как будет внедряться эта инициатива. Но если речь идет о добровольном страховании - это, абсолютно, позитивный процесс. Потому что, те вкладчики, депозиты которых не покрываются Фондом гарантирования вкладов, должны иметь какие-то инструменты для того, чтобы обезопасить себя от тех рисков, которые будут в будущем", - считает глава фонда гарантирования вкладов Василий Пасичник.

По его словам, на сегодняшний день сумма в 150 тыс. грн. покрывает 99,4% вкладов.

"Фактически у нас остается 0,6%, которые не покрываются системой гарантирования вкладов. Поэтому нет никакой необходимости на сегодняшний день увеличивать сумму возмещения", - резюмировал глава фонда.

Для юридических лиц, лишенных возможности обезопасить вклады за счет Фонда гарантирования вкладов физических лиц, страхование депозита - выход. Но могут возникнуть нюансы налогообложения.

"Для юридических лиц это более привлекательно, но здесь возникнет вопрос, позволит ли, например, Налоговая администрация относить на валовые расходы юр. лица страховые выплаты по финансовым рискам", - говорит советник президента Ассоциации украинских банков Алексей Кущ.

По его словам, здесь тоже есть проблемные вопросы, потому что такой инструмент может стать инструментом минимизации расходов предприятия. И Налоговая Администрация, может этот инструмент заблокировать и не позволить относить страхование финансовых рисков в расходы.

"В украинских условиях такой красивый и прогрессивный инструмент может быть введен только в единичных случаях", - резюмировал А. Кущ.

У банков и так много проблем, чтоб изобретать дополнительные

Очередная инициатива Национального банка по страхованию долгосрочных депозитов может стать непосильной задачей для банковской системы Украины, считает руководитель информационно-аналитического центра FOREX CLUB в Украине Николай Ивченко.

"Пока не улеглись страсти по поводу более жесткой регламентации со стороны НБУ срочных депозитов говорить еще об одной законодательной инициативе рано. Даже в случае введения страхования депозитов и отчисления определенной суммы страховой компании депозиты будут оставаться рентабельными, но их доходность, вероятно, несколько снизится", - говорит аналитик.

Также, по словам Н. Ивченко, учитывая текущие события на мировых финансовых рынках, нерешенные проблемы национализированных украинских банков, нерешенный до конца вопрос со срочными депозитами переход к новой инициативе по страхованию депозитов может оказаться непосильной задачей для нашей банковской системы.

Страхование депозита не способно полностью обезопасить вкладчика. Учитывая, что потеря платежеспособности любым системным банком не сопоставима по объемам с возможностями страховой компании, отмечает ведущий финансовый аналитик агентства "Кредит-Рейтинг" Виктор Шулик.

"Основная масса депозитов граждан (по количеству) попадает в орбиту Фонда гарантирования вкладов, поэтому возможному страхованию будут подлежать только отдельные вклады населения, а также срочные ресурсы предприятий. Ранее также никто не запрещал дополнительно обеспечивать возвратность вкладов, но все это дополнительные затраты (либо снижение доходности для вкладчиков)", - считает аналитик.

Как правило, по его словам, системные банки предъявляют определенные требования к партнерским страховым компаниям (вероятно, эти компании также могут участвовать в программах страхования ресурсов на партнерских отношениях).

"Вместе с тем, сейчас мало кто сможет гарантировать полное возмещение вкладов (если все они будут застрахованы) в случае потери платежеспособности любого системного банка (масштабы банков и страховых компаний слабо сопоставимы)", - подчеркнул В. Шулик.

Украина не Запад – страховать депозиты пока не готова

Советник президента Ассоциации украинских банков Алексей Кущ отмечает, что страхование депозитов широко применяется в западной практике. Но, к сожалению, страховой рынок Украины не может адекватно соответствовать банковской системе по объему капиталов.

"Страхование депозитов, как разновидность страховых услуг, широко распространен в западных финансовых системах. В то же время, адаптация в Украину этой практики, к сожалению, в ближайшее время маловероятна, потому что у нас нет мощной страховой системы адекватной по мощности банковской системе", - отмечает А. Кущ.

То есть страховые компании по уровню капитала, активов и регулятивных требований гораздо меньше банковской системы. Поэтому если брать банковские вклады (примерно 300 млрд. грн.), то на сегодня, к сожалению, нет адекватного финансового ресурса в страховой системе.

По мнению, руководитель информационно-аналитического центра FOREX CLUB в Украине Николай Ивченка, на сегодняшний день в Украине нет достаточного количества финансово стабильных компаний, которым можно доверить страхование депозита.

"Пока данная инициатива обсуждается. Возможно, она не найдет широкой поддержки в обществе и среди банкиров и страховщиков. Остается открытым вопрос, а кто будет платить за страховку – банк или клиент, принесший деньги. И как будут отобраны страховые компании, которые будут заниматься страхованием депозитов", - отмечает эксперт.

По его словам, дело в том, что состояние страхового рынка, который только недавно начал отходить от кризиса, еще пока остается нестабильным. И вряд ли в Украине найдется достаточное количество страховых компаний, которым можно доверить страхование депозитов.

"Для повышения конкуренции на этом рынке целесообразно было бы сделать это страхование добровольным, чтобы клиент сам решал страховать ему сумму депозита, превышающую 150 тыс. грн. или нет, и сам бы решал, какую страховую компанию ему выбирать. А то получится, как при страховании залога, коммерческие банки будут лоббировать определенные страховые компании, которые на поверку не всегда оказывались устойчивыми с финансовой точки зрения", - подытожил Н. Ивченко.

Вкладчикам остается ждать окончательного решения в вопросе внедрения дополнительной возможности страхования депозитов, и, исходя из того, на каких условиях это будет происходить, добровольно или обязательно, с определенными страховыми компаниями или же по личному выбору, и наконец, за какое финансовое вознаграждение, определять для себя экономическую целесообразность подобной затеи…

Контактная информация

г. Донецк 83001, ул. Артема, 43, офис 418

 



  • На главную