Страхование вкладов в российских банках в 2011-2012 годах.

 

Как должно быть? Интересы вкладчиков Российских банков должно защищать государство, т. е. система. Как на самом деле? Что представляет из себя страхование вкладов физических и юридических лиц в настоящее время (2011-2012 года)? Давайте разбираться…

Миллионы людей ежедневно размещают свои средства на банковских вкладах – для того, чтобы получать проценты, накопить определенную сумму к отпуску или совершеннолетию детей, откладывать на покупку квартиры или обучение, да и воры, которые могут украсть ваши сбережения из дома, банку не страшны. Однако у банков тоже бывают проблемы, которые могут отразиться на вкладчиках. Банк может потерять лицензию, объявить себя банкротом, начать процедуру ликвидации.

А что же делать тем, кто хранит деньги в таком банке? Что будет с их вкладами? Именно для того, чтобы обезопасить обычных вкладчиков от потери вложенных средств, и существует институт страхования вкладов. Точнее, это целая система, участниками которой в обязательном порядке являются банки (в том числе Банк России), вкладчики и Агентство по страхованию вкладов. И в случае, когда банк по любым причинам не в состоянии возвратить своим вкладчикам их средства – будь это срочные вклады или деньги с текущего счета – страхование банковских вкладов физических или юридических лиц позволяет защитить имущественные интересы вкладчиков.

Задачи, которые решает система страхования вкладов, не ограничиваются только созданием механизма, позволяющего гарантировать вкладчикам возврат средств в случае возникновения ситуаций, связанных с несостоятельностью банка. Страхование вкладов – это институт, обеспечивающий доверие вкладчика к банку, банковской системе в целом. Именно благодаря наличию этого института в кризисные периоды может быть предотвращено массовое изъятие вкладов. Люди, уверенные в том, что с вложенными деньгами ничего плохого не случится, размещают средства во вкладах, что служит одним из критериев развития всей банковской системы посредством развития конкуренции на рынке вкладов. Рассмотрим, как эта система устроена и работает.

Как уже было сказано, участниками системы страхования вкладов являются банки, сами вкладчики и Агентство по страхованию вкладов, которое представляет собой некоммерческую организацию, созданную государством специально для защиты интересов вкладчиков. Это агентство действует в соответствии с Федеральным Законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Экономические кризисы отражаются на банковской сфере особенно болезненно. Множество банков объявляют себя банкротами, у других банков отзывают лицензии, так как они не имеют достаточно средств, или по другим причинам перестали удовлетворять обязательным требованиям, предъявляемым к ним в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности. Во всех этих случаях Агентство по страхованию вкладов действует в зависимости от ситуации – или занимается финансовым оздоровлением находящихся в сложной ситуации банков, или проводит ликвидацию банков-банкротов. Но для рядового вкладчика самым важным является то, что это Агентство занимается страхованием его вкладов, и в случае несостоятельности банка – выплатой страхового возмещения. Разумеется, для того, чтобы у Агентства была возможность компенсировать убытки вкладчиков при банкротстве и ликвидации банка, оно должно располагать для этого определенными средствами. Поэтому Агентство формирует фонд страхования вкладов, в который банки вносят свои взносы. Также в этот фонд поступают средства от реализации имущества банков, которые ликвидируются. Управление этим фондом – также забота Агентства: оно занимается инвестиционной деятельностью, вкладывая средства фонда в ценные бумаги.

Итак, участники системы страхования вкладов известны. А какие именно вклады страхуются?

Согласно закону, страхуются в обязательном порядке все денежные средства физического лица, которые находятся во вкладах и на счетах банка, кроме вкладов на предъявителя, вкладов в находящиеся за рубежом отделениях российских банков, а также средств, переданных в доверительное управление банку и средств на счетах, открытых индивидуальным предпринимателем для ведения предпринимательской деятельности.

Если банк становится несостоятельным, вкладчикам-физическим лицам гарантируется стопроцентное страховое возмещение сумм всех вкладов в таком банке, если эта сумма не превышает 700 000 рублей. Вкладчики могут получить свои деньги сразу при наступлении оговоренного страхового случая, а не после завершения длительной процедуры банкротства. Вклады в разных банках застрахованы независимо, и если эти банки становятся неплатежеспособными, вкладчики получат свои деньги в установленных законом пределах по каждому банку. Это положение Федерального Закона служит как развитию конкуренции на рынке вкладов, так и повышению устойчивости банковской системы страны благодаря тому, что депозиты размещаются равномернее. Однако в настоящее время участились случаи дробления вкладов и применение мошеннических схем для того, чтобы получить завышенное возмещение от Агентства. Поэтому в ближайшем будущем в закон будут внесены поправки, согласно которым государство не будет осуществлять страховые выплаты, если:

- депозит был разделен менее чем за месяц до момента, когда у банка была отозвана лицензия,

- эта операция осуществлена банком, заведомо не способным исполнять свои финансовые обязательства;

- перевод на счета физических лиц денежных средств со счетов юридических лиц. Поправки не дадут мошенникам получить от Агентства выплат больших, чем положено по закону.

Выплаты страхового возмещения осуществляются в российских рублях, вне зависимости от того, в какой валюте был сделан вклад (перерасчет делается по курсу ЦБ на день отзыва лицензии банка), в виде наличных денег или переводом на указанный вкладчиком счет. Для того чтобы получить страховую выплату, вкладчику нужно подать заявление в Агентство по страхованию вкладов или банк-агент, который действует от имени Агентства. По закону с момента отзыва лицензии до начала выплат вкладчикам проходит всего 15 дней.

 



  • На главную